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相互宝火了!网络互助靠不靠谱?
发布时间:2019-08-13

  近期,支付宝推出了“老年版相互宝”,这是“相互宝”大病互助计划爆红后,支付宝对网络互助产品的又一次加码。据南都记者统计,截至本周一,相互宝用户数量已经突破6400万,这一数字还在不断增长。“相互宝”火了!成为继“余额宝”之后,又一个现象级的产品。

  网络互助计划可以看做是一种互助型健康保障服务,有一定的金融属性,但却跟保险有着本质上的不同,消费者在选择加入时更需仔细辨别。NDFRI本次就以“大病互助”为主要关键词,将市面上7家主流平台的网络互助计划产品作了一次深度拆解。

  相互宝作为一种网络互助计划,并不是一个全新事物,这类产品在2016年已经火过了一轮,各种大大小小的平台野蛮生长。不过2016年末,原保监会下达一纸整改令,要求规范网络互助业务,行业有消退之势。但“相互宝”这波影响力,不仅让业内人士的神经再次兴奋起来,更多的寻常百姓也开始关注到这一类产品。相互宝上线后,京东金融曾打算推出一款“京东互保”,但至今未能成行;滴滴金融则随之推出了一款与“相互宝”相似度极高的“点滴相互-重大疾病互助计划”;同时南都记者从业内获悉,一个月前,苏宁金融也在酝酿上线“宁互宝”,目前正在灰度测试中;而背后站着腾讯集团的轻松互助和水滴互助,用户量也已经分别突破6000万和7000万人。

  目前网络互助计划的主流模式为“事前预存+事后分摊”和“事前无须预存+事后分摊”。比如,相互宝、点滴相互和康爱公社都是0元加入,采用无预存模式,轻松互助、壁虎互助和众托帮则需要充值预存10元加入,最贵的是夸克联盟,根据年龄段和细分产品差异,需要30元或90元才能加入。

  而从分摊方式、预计最高金额分摊金额、服务费和管理费等费用来看,差异则更大。相互宝、点滴相互均无服务费,但相互宝收取每期互助金的8%作为管理费,点滴相互收取6%。轻松互助则向每个账户扣取充值金额的2%作为服务费。2019年起,康爱公社收取筹款总额的1%作为管理运营经费。除此外,康爱公社的服务费相对较高,具体规定为,资助2万元及以上的受助人需要从互助金中扣除500-2500元不等的服务费,按资助金额的多少分为5个档次。而众托帮的服务费就更贵了,入门版会员加入计划前180天免费,180天后按0.01元/人·天缴费;升级标准版需另外缴纳30元/人·年的年服务费。此外,还规定了互助服务费,由平台向第三方调查机构支付,但3000元以下需要由全体会员均摊,超过3000元的部分在互助金中扣除。

  再来看分摊费用,根据会员人数进行分摊,会员数量越多,分摊金额越低。相互宝的分摊费用相当低,每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。轻松互助设定的单次分摊上限是3元,预计一年均摊金额为30元;而众托帮入门版会员每人单次均摊基准上限为3元,年度均摊上限为90元/年;夸克联盟也是分摊费用较高的平台,预计每年均摊金额数将为90元到240元不等。壁虎互助则引入了年龄系数,不同年龄段的人群分摊的互助金也有所差异,并且根据年龄段设置了分摊上限,每人单次均摊基准上限为9元。

  大家选择加入互助计划前,需要首先理解网络互助具有较强的公益性,会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠与行为,尽管存在会员公约等约束机制,但并不能预期获得确定的风险保障。与众筹捐款相比,网络互助也是在献爱心,同时自己还能获得他人的爱心和保障。需要注意的是,无论是哪种互助分摊方式,用户规模都是关键。

  从加入者的年龄来看,轻松互助和众托帮允许0-65周岁之间的人群加入大病互助计划,康爱公社的大病互助开放加入年龄至69周岁,而夸克是到75周岁,这四个平台可加入年龄条件最为宽松。其余3家平台,都只对59周岁以下的人群开放加入。从保障年龄来看,7款产品中,有轻松互助、康爱公社、众托帮和夸克联盟4家的产品可以在有效期内提供终身保障。尽管相互宝和壁虎互助的用户,可以在60周岁后转入老年防癌互助计划,但只能防癌,没有其他重大疾病可以保障。

  由于部分平台将低门槛加入作为宣传噱头,因此NDFRI特别对比了各家产品加入的健康要求门槛。7款产品对比来看,基本上都对加入会员从过往手术和就医住院记录、既往疾病、吸毒史、身体残障、、身体出血和肿块、体重无故减轻等作出了限制。

  其中,在过往就医、服药行为要求方面,有5款产品都明确要求,未有“目前正在接受住院治疗或被医生建议住院治疗”的行为,只有壁虎互助和夸克没有对此做要求。最严格的是,轻松互助和点滴相互要求,过去三年内曾因疾病(非意外事故)不能连续住院治疗7天或7天以上,或因其它慢性疾病需要长期(3个月以上)服药控制或手术治疗。众托帮对过往就医史的要求最低,要求加入者一年内未因病手术或住院,一年内未因同一病症持续或反复用药、六个月内未出现长期反复或渐进性发作的症状或体征。但值得注意的是,除了相互宝和康爱公社之外,其他产品都剔除了因意外住院治疗的情形。

  在另一个关键的指标“等待期”上,相互宝独树一帜,只需要90天的等待期;而康爱公社需要长达365天的等待期,壁虎互助的等待期也有360天之久;其他平台的等待期基本上都是180天。

  综合来看,相互宝的加入门槛相对是最低的,等待期也最短;而点滴相互在加入门槛方面最为严格,除以上提及条款外,其还规定,申请加入需满足“未向任何保险公司提交过单次赔付金额2万及以上的疾病保险理赔申请,未曾因健康原因被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保;也未向任何互助组织、慈善机构申请过疾病救助或募捐。”

  网络互助计划的健康告知非常重要,尽管网络互助平台目前都没有直接拒绝加入的功能,但如果自身的健康状况与产品要求的条件不符合,后期也会造成无法申请互助金。因此,大家选择加入前一定要根据自己的情况逐条排查,确认符合规定,方可放心加入。另外,面对相对比较严苛的健康要求门槛,实在不符合的话,可以考虑选择平台上一些可以“带病”加入的计划。此外,等待期较短的产品,依然是比较加分的选择。

  既然是主打重大疾病救助的产品,就不能不特别关注重疾部分覆盖的病种和可申请救助的次数。根据NDFRI梳理,有5家平台计划都覆盖了超过80种的常见大病,最高甚至覆盖了188种之多。而在互助金额方面,最高额是众托帮的标准版互助计划,最高能到300万,点滴相互和夸克联盟最高50万元,而相互宝、轻松互助最高只有30万元。

  具体来看,每款产品都分了几个年龄段规定给付互助金的额度。其中,相互宝和点滴相互均将会员分为28天-39周岁、40-59周岁两个年龄段,对于39周岁以下的会员,相互宝互助金为30万元,而点滴相互互助金最高达50万元。40-59周岁会员,相互宝互助金为10万元,点滴相互亦同。

  其他互助平台对于重疾互助的金额规则更为复杂,除了按年龄不同设置不同的最高补助金额之外,还会按会员加入计划的时间长短,设置相对应的申请互助金百分比的规则。比如壁虎互助规定,“如确诊时间在加入计划240天(含)以内,按相应受助额度的30%发起互助;241-300天,按50%发起互助;301天,按70%发起互助;361天(含)以上,按100%发起互助。”这跟壁虎互助设立的360天等待期相关,只有互助事件确诊的时间超过等待期,才能申请到100%额度的互助金,等待期内确诊的病情,就只能按规则扣减。

  夸克联盟也有类似规定,“加入计划时间与可申请百分比如下:加入181-240天可申请最高互助金额度的30%;241-300天可申请40%;301天可申请60%;361天以上可申请100%。”但夸克的等待期是180天,据此来看,在夸克联盟平台上,即使互助事件确诊的时间已经超过等待期,仍然无法申请到最高额度,相当于将等待期又延长了一倍。

  再来看受助次数,点滴互助和康爱公社都仅有一次受助机会,给付成功后,便自动退出,终止计划,且不可重复加入。相互宝可以有最多两次申请互助金的机会,而轻松互助和壁虎互助都相当于至少可以受助两次,即各平台自定的“轻症”和“重症”各1次。而众托帮的百万大病医疗互助计划提供最多次的救助机会,有1次重症+5种特定疾病的互助权益,而标准版还增加了第二次恶性肿瘤互助权益。

  综合来看,互助权益次数较多,覆盖的疾病范围较广,且互助金额较高的产品,应该是众托帮的互助计划,性价比之选。不过需要指出的是,除了相互宝之外,其他平台所称的互助金给付额度都是指的最高额度,根据NDFRI向各个平台求证,具体能够到手的互助金数目,要根据第三方审核判定的结果来看。而相互宝的给付额度,是固定的。

  大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用,主要体现社会公益性质。目前市场上的互助计划大部分会注明“成员分摊互助金属于赠与行为”以及“本次计划不是保险,不承诺您能够获得确定的风险保障”,这表明该平台为公益慈善组织的互助平台。

  具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金。由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

  重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,才能给付保险金。

  大体上,平台负责互助项目的运营,自己或委托调查评估机构对有关案件进行调查、审核是否可以进行互助,有权分摊、调整乃至终止项目。

  由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织,包括一般相互保险组织,专业性、区域性相互保险组织等组织形式。

  相互保险组织须经中国银保监会批准设立,并在工商行政管理部门依法登记注册。

  一般而言,有关互联网平台可以根据互助项目的运行情况,对项目进行调整,比如拆分项目或合并项目。生肖开奖现场在互助计划机制下,在出现不可抗力或政策因素导致项目无法存续,或者平台主动停止该项目服务的情况下,互联网平台有权终止互助项目。

  NDFRI选取了支付宝的“相互宝大病互助计划”(以下简称“相互宝”)、轻松互助的“大病互助行动”(少儿版、中青年版、老年版)(以下简称“轻松互助”)、滴滴金融的“点滴相互-重大疾病互助计划”(以下简称“点滴相互”)、壁虎互助的“全民互助计划”(以下简称“壁虎互助”)、康爱公社的“康爱大病互助社”和“康爱老人互助社”(以下简称“康爱公社”)、夸克联盟的“夸克大病互助计划”(少儿版、中青年版、老年版)(以下简称“夸克”)和众托帮的“百万大病医疗互助计划”(入门版、标准版)(以下简称“众托帮”)等7款产品进行横向测评,这类产品相似度较高,都是以保障常见重疾为目标,且基本上都是各平台的主推款,姑且称之为“常规版”大病互助计划。

  实际上,关于互助计划,保险监管层早有明确界定:互助计划不是保险,不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期,必须与保险产品划清界线。故各平台也进行了提示:“会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠与行为,尽管存在会员公约等约束机制,但并不能预期获得确定的风险保障。”


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